Overlijdensrisicoverzekering afsluiten met ziekte of medisch verleden
Je wilt een overlijdensrisicoverzekering (ORV) afsluiten, maar je maakt je zorgen of dat wel kan. Bijvoorbeeld door een chronische ziekte, diabetes of kanker in het verleden. Vast een geruststelling: een ORV afsluiten met een medisch verleden of ziekte is bij ons vaak gewoon mogelijk. Soms wel met een aangepast voorstel. Elke klant is anders. Daarom kijkt ons medisch team altijd zorgvuldig naar jouw persoonlijke situatie.
In dit artikel lees je meer over:
Een overlijdensrisicoverzekering afsluiten met ziekte
Een overlijdensrisicoverzekering met een medisch verleden
Je opties bij een hogere premie of afwijzing
Scildon heeft een eigen medisch team
Dat is best bijzonder, want veel verzekeraars besteden de medische beoordeling uit. Onze medisch adviseurs beoordelen iedere aanvraag zelf. Dat heeft meerdere voordelen, zoals:
Meer maatwerk: als we je kunnen verzekeren, doen we dat! We kijken naar jouw persoonlijke situatie en kunnen daardoor vaak een passend voorstel doen.
Scherpe premies: door risico’s zorgvuldig in te schatten, houden we de premie zo laag mogelijk.
Sneller schakelen: doordat we een eigen medisch team hebben, kunnen we aanvragen sneller beoordelen.
Hoe beoordeelt ons medisch team een medisch verleden of ziekte?
Een diagnose vertelt niet het hele verhaal. Daarom kijkt ons medisch team naar jouw complete situatie. Bijvoorbeeld naar de behandeling, hoe goed de aandoening onder controle is en of andere gezondheidsfactoren meespelen. Sommige aandoeningen versterken elkaar zoals overgewicht, diabetes en een hoge bloeddruk.
Voor het bepalen van de premie vergelijken we jouw situatie met die van een grote groep verzekerden met ongeveer hetzelfde risico. Zo houden we de premie zo eerlijk en betaalbaar mogelijk.
Hieronder lees je hoe we in grote lijnen naar diabetes en hart- en vaatziekten kijken.
Diabetes en je ORV
Bij diabetes type 1 maakt je lichaam geen insuline aan. Bij type 2 reageert je lichaam minder goed op insuline. Voor beide vormen geldt: bij een ORV moet je meestal rekening houden met een hogere premie. Ons medisch team kijkt naar:
- Je HbA1c-waarde (je gemiddelde bloedsuiker).
- De duur van de aandoening en je medicatie.
- Mogelijke complicaties aan je ogen, nieren of zenuwen.
Hart- en vaatziekten en je ORV
Hart- en vaatziekten verschillen sterk van elkaar. Denk aan een hoge bloeddruk, hartritmestoornis, angina pectoris, een aangeboren hartafwijking of een hartinfarct. Heb je een hartinfarct gehad? Dan kijken we onder andere naar wanneer dat plaatsvond, je leeftijd op dat moment, hoe je bent hersteld en of er andere gezondheidsproblemen meespelen. Afhankelijk van je situatie kun je een hogere premie krijgen. Heel soms is het helaas niet mogelijk om een ORV af te sluiten. Ons medisch team kijkt naar:
- De diagnose en wanneer de aandoening of het voorval plaatsvond.
- Je behandeling en medicatie.
- Hoe je gezondheid nu is.
- Informatie van je arts of cardioloog.
Elke situatie is anders
Sommige aandoeningen vragen namelijk om een extra zorgvuldige beoordeling. Daarom kijken we niet alleen naar de diagnose, maar vooral naar jouw persoonlijke situatie.
Psychische aandoeningen en je ORV
Last van psychische problemen? Denk aan een burn-out, ADHD, angststoornis, depressie, PTSS of een bipolaire stoornis. Ook dan is een ORV vaak mogelijk. Milde psychische klachten zijn vaak tegen het standaardtarief te verzekeren. Denk aan een burn-out, ADHD, angst of depressie. Zeker als de klachten langer geleden waren, eenmalig zijn gebleven en goed zijn behandeld.
Gaat het om een ernstigere aandoening zoals PTSS of een bipolaire stoornis? Of heb je recent nog klachten gehad? Dan geldt vaker een hogere premie. In uitzonderlijke gevallen is het helaas niet mogelijk om een ORV af te sluiten.
Goed om te weten: een eenmalige burn-out beoordelen we anders dan een depressie die vaker is teruggekomen.
Ons medisch team kijkt onder andere naar:
- De diagnose en welke klachten je had.
- De behandeling, zoals therapie of medicatie.
- Wanneer je voor het laatst klachten had.
- Of de klachten eenmalig waren of vaker zijn teruggekomen.
Krijg je een hogere premie dan je had verwacht?
Dan kun je samen met je financieel adviseur kijken of je de aanvraag kunt aanpassen. Denk bijvoorbeeld aan:
Een kortere looptijd.
Een lager verzekerd bedrag.
Een dalend verzekerd bedrag.
Goed om te overwegen: je sluit een ORV meestal af met een belangrijke reden. Bijvoorbeeld voor je hypotheek of om je gezin financieel te beschermen. Juist als je meer gezondheidsrisico’s hebt, kan een ORV extra belangrijk zijn. Bespreek daarom samen met je financieel adviseur welke oplossing het beste bij jouw situatie past.
Wordt je aanvraag afgewezen?
Dan betekent dit niet dat je nergens een ORV kunt afsluiten. Verzekeraars beoordelen een medisch verleden niet allemaal op dezelfde manier.
Een andere verzekeraar mag niet vragen of je eerder bent afgewezen. Je kunt ook gebruikmaken van je blokkeringsrecht. Dan ontvang je eerst zelf het medisch advies. Daarna kun je de aanvraag nog intrekken. Tip: vraag advies aan je financieel adviseur.
Meer weten over je mogelijkheden?
Heb je vragen over de medische beoordeling of wil je ontdekken welke ORV bij jouw situatie past? Lees verder via onderstaande pagina's.
Veelgestelde vragen over een ORV afsluiten met een medisch verleden
Meer weten? We hebben hieronder veelgestelde vragen én antwoorden op een rij staan.
Kan ik een overlijdensrisicoverzekering afsluiten als ik diabetes heb?
Ja, dat is vaak mogelijk. Bij diabetes moet je meestal wel rekening houden met een hogere premie. Ons medisch team kijkt onder andere naar je HbA1c-waarde, medicatie en mogelijke complicaties. Zijn je waarden stabiel en zijn er geen complicaties? Dan kan de premieopslag lager uitvallen.
Telt een doorgemaakte ziekte mee bij een ORV-aanvraag?
Ja, ook een doorgemaakte ziekte moet je melden. Bij de beoordeling kijken we onder andere naar hoe lang geleden je ziek was, hoe je bent hersteld en of je nog klachten hebt.
Voor kanker geldt soms de schone-lei-regeling. Ben je volledig kankervrij? Dan hoef je de kanker meestal na 10 jaar niet meer te melden. Kreeg je kanker op of vóór je 20e verjaardag? Dan geldt meestal 5 jaar. Voor sommige vormen van kanker gelden kortere termijnen. Ook mag het verzekerde bedrag niet boven de wettelijke vragengrens uitkomen en moet de verzekering stoppen voordat je 71 jaar wordt.
Wat als ik een hogere premie krijg bij één verzekeraar?
Verzekeraars beoordelen een medisch verleden niet allemaal op dezelfde manier. Een hogere premie bij de ene verzekeraar betekent daarom niet dat je bij een andere verzekeraar hetzelfde voorstel krijgt.
Ook goed om te weten: een andere verzekeraar mag niet vragen of je eerder bent afgewezen. Tip: kijk samen met een financieel adviseur welke mogelijkheden je hebt.
Kan een verzekeraar mijn medisch dossier inzien?
Nee. De verzekeraar krijgt geen inzage in je medische dossier. Alleen de medisch adviseur mag met jouw toestemming medische informatie opvragen bij je arts. Hiervoor geef je een medische machtiging.
De medisch adviseur mag alleen informatie opvragen over de aandoening of klacht die nodig is voor de beoordeling. Niet je volledige medische dossier.